「自願醫保計劃」和您有關係嗎?

2018326

「自願醫保計劃」系列一
「自願醫保計劃」和您有關係嗎?

財政司長早前表示「自願醫保計劃」預計最快於2019年推出,而食物及衛生局局長亦隨即公佈計劃的詳情。縱使市場上尚未有保險公司正式推出相關產品,但計劃和您有甚麼直接關係嗎?

「自願醫保計劃」的目的
「自願醫保計劃」是醫療保險,市場上早已充斥不同類型的產品。每位在職人士,大部份也可能已經受惠於任職公司的團體醫療計劃,從而擁有最基本的醫療保障。那麼計劃的推出是否如政府預期可吸引約一百萬香港市民投保,從而減低公營醫療系統的壓力?

醫療保險的保費缺陷
醫療保險的保費豐儉由人,由最普遍提供基本的保障,每年保費約數千元港幣,以至提供全面保障及涵蓋全球的高端醫療,每年保費動輒逾萬港元也有。醫療保險較其他保險產品的最大分別在於前者是消費型的保險。假若客戶於購買保險後,沒有任何因病而需要索償的事情出現,已付的保費便沒有任何價值可以取回。因此,很多人在身體健康加上或已有公司團體醫療保險保障的情況下,沒有迫切性另行自費購買醫療保險。

購買保險的惰性
保險與一般產品或服務不同,最大的分別是前者在您需要時多數已經買不到。例如,當您不幸患上危疾的時候,才發現需要危疾保障,基本上已沒有可能購買危疾保險。因此,保險是一種防患於未然,為將來有需要時才用到的產品。理論上,我們都沒有可能避免生老病死等過程,但很多人因種種原因而延遲甚或拒絕購買保險,讓自己在面對逆境困難時倍感無助。

「自願醫保計劃」的稅務扣減安排
政府為鼓勵市民參加「自願醫保計劃」,建議不論受保人受保於多少份自願醫保,每名受保人每年都可作稅務扣減保費,上限為$8,000港元。在這個稅務扣減保費的安排上,一名保單持有人可為自己及多名受養人購買自願醫保,受養人數目不設上限﹝當然持有人及受保人間需要有可保利益關係﹞, 例子如下:

 

 

每年保費﹝港元﹞

可作稅務扣減的保費﹝港元﹞

先生(保單持有人本人)

15,000

8,000

配偶

10,000

8,000

兒子

5,000

5,000

女兒

3,000

3,000

總數

33,000

24,000

 

從上述例子,在「自願醫保計劃」推出前,基於醫療保險上述數個特點﹝已有公司團體醫療保障、醫療保險是消費型保險以及保險沒有迫切購買的本質﹞,我們估計一般市民自行付費購買醫保的機會偏低,而為家庭成員購買醫保的可能性更低。現在,政府推出醫保保費可作稅務扣減的安排,估計可提高市民自行付費購買醫保的誘因,但是否可在計劃推出初期已可吸引很多市民行動,仍有很多未知數及需要多方面的配合。

計劃的初期反應未明
對於一直沒有自行購買醫保的人,以上例子只是補貼了他們的保費成本,市民仍需自陶腰包付出部份保費。因此,對於購買醫保猶豫不前的人,仍然很大可能按兵而不動。現時預計「自願醫保計劃」的每年保費約$4,800港元,可是保費是根據性別、年齡及保障範圍而定,不代表將來保險公司推出的產品保費皆是處於相同水平,或低於可作稅務扣減的$8,000港元水平。只要「自願醫保計劃」產品的保費與可作稅務扣減的水平差距越大,願意參與計劃的誘因性便越低。

「自願醫保計劃」的推出,只是更直接喚醒每人對自己未來醫療支出的保障作出盤算。從根本而言,更多人選擇逃避面對將來治療自己的醫療成本﹝或根本未有能力額外支付醫保的成本﹞。「自願醫保計劃」保費的稅務扣減只可作為一個必需的誘因,讓更多人嘗試了解計劃,但是否可直接讓計劃成功推行,減低公營醫療系統的壓力仍是未知數。從市民角度而言,更談不上是否有直接關係,主因與上述幾個根深柢固的前因後果﹝已有公司團體醫療保障、醫療保險是消費型保險以及保險沒有迫切購買的本質﹞等更有密不可分的玄妙關係。

梁家文先生
南華財富管理有限公司
財富管理部門主管

梁家文先生現為南華財富管理有限公司財富管理部門主管,主要負責財富管理業務發展及管理銷售團隊。梁先生擁有逾15年的金融行業工作經驗,過往曾於國際性的金融及監管機構擔任不同崗位。由客戶服務、客戶銷售、監管法規、產品研究開發、市場策劃、業務拓展、建立及管理銷售團隊等也曾涉獵。梁先生於英國巴拉福特大學﹝University of Bradford﹞,科學學士畢業並主修商業、管理學及市場策劃﹝Bachelor of Science, Business and Management Studies (Marketing)﹞。

梁先生現為南華財富管理有限公司於香港專業保險經紀協會的行政總裁﹝持牌號碼為PIBA-0523-016192﹞、於強制性公積金計劃管理局的負責人員﹝持牌號碼為110334﹞及南華證券投資有限公司、南華資料研究有限公司及南華投資管理有限公司於證監會的負責人員﹝持牌號碼為ANG569﹞。

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