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自願醫保計劃系列2 –實戰篇

2019-04-17

自願醫保計劃系列2 –實戰篇
在自願醫保計劃系列1-基礎篇後,我們將為大家詳細分析是否需要投保,從而為自己選擇最合適的產品。

未有任何醫療保險人士的對策
根據香港政府統計處資料顯示,香港大約有過半數市民是完全沒有任何醫療保險保障,即在職公司沒有提供團體醫療保險或自己沒有購買任何醫療保險。即使在職公司已有團體醫療保障提供的市民,若離職或退休後便沒有保障。如於退休時才投保,保費高昂之餘,因應身體狀況預計也會有很多不保事項。因此,上述市民應首先為自己投保,在現時身體狀況仍然健康的情況下,帶來全面保障及應付將來的醫療支出。

已有醫療保險人士的對策
另外半數已有醫療保障的市民,可因應自願醫保的推出考慮將現有保單整合。首先,市民要比較現有保單的保障與自願醫保的標準計劃或靈活計劃的分別。如自願醫保的標準計劃或靈活計劃保障較高,市民可考慮轉保。其次,在轉保時保險公司多要求重新核保,投保人需申報過去數年的身體狀況是否正常,令重新核保後的保單或增加不保事項。市場上也有小部份保險公司提供免核保轉保,但只限於同等保障的保單轉保而已。因此,如市民過去已有病歷,即使轉保可帶來更大保障,也未必抵上增加不保事項的風險。

如何選擇標準計劃或靈活計劃?
靈活計劃的保障較標準計劃高,保費自然較高。在這個範疇內,市民可因應自己的財政預算選擇投保標準計劃或靈活計劃。可是,標準計劃或靈活計劃在年度保障上都有限額,如標準計劃年度保障上限為42萬港元。這個限額於發生較嚴重疾病而衍生的醫療支出時的保障將較緊拙。因此,有較高財政預算能力的市民可進一步了解市場上年度賠償上限達千萬港元及終身賠償不設上限的高端醫療產品。如選擇有墊底費的高端醫療產品,保費較自願醫保靈活計劃產品只稍貴。

結論
根據以上分析,不論是否擁有醫保產品的市民,都建議考慮投保或將現有保單整合。此外,自願醫保標準計劃或靈活計劃的產品在應對較嚴重疾病發生時衍生的醫療開支都有保障不足之處。因此,市民在財政預算較寬鬆的情況下,可考慮投保保障最全面的高端醫療產品。

梁家文先生
南華財富管理有限公司
財富管理及中國業務部門主管

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